庆功宴的喧嚣持续了三天三夜，南京城仿佛都沉浸在这前所未有的富足与狂喜之中。第四日清晨，朱元璋难得地没有上朝，而是将张晋单独召到了御书房。偌大的书房里，只有他们两人，空气中还残留着淡淡的墨香和一丝酒气。
朱元璋搓着手，脸上依旧带着难以抑制的兴奋，指着窗外——虽然看不见，但都知道那是堆满白银的库房方向——对张晋说：“小张啊，咱这几天是高兴得睡不着觉！一闭眼，就是白花花的银子山！你说，这么多钱，咱该怎么花？是先修黄河堤坝，还是扩编九边军镇？或者……咱也学那隋炀帝，修条贯通南北的大运河？” 他越说越兴奋，眼睛放光，俨然一个突然中了亿万大奖不知如何是好的老头。
张晋斜靠在太师椅上，翘着二郎腿，手里把玩着一枚刚从库房拿来的、还带着倭国风格的银币，闻言嗤笑一声：“老朱，瞧你这点出息。修堤坝？扩军？修运河？这都是往里砸钱的窟窿眼儿！你就没想过，怎么让钱生钱？怎么建立一个能让大明千秋万代都不缺钱花的……金融体系？”
“金融……体系？”朱元璋一愣，这个词儿听着就新鲜，“啥意思？咱有大明宝钞啊！那可是咱登基后没多久就弄出来的好东西，一张纸就能当钱使，多方便！” 说起大明宝钞，朱元璋不免有些自得，这可是他仿效前朝、力图便民的一大德政。
“噗——”张晋直接把刚喝进嘴里的茶喷了出来，拍着大腿笑得前仰后合，“哎哟我的老朱啊！你可别提你那大明宝钞了！那玩意儿……那玩意儿现在跟擦屁股纸有啥区别？不对，擦屁股纸还嫌它硬呢！”
朱元璋的脸瞬间沉了下来，如同锅底：“张晋！休得胡言！大明宝钞乃朝廷法定货币，岂容你如此诋毁！” 皇帝威严受到挑战，语气立刻严厉起来。
张晋却浑不在意，止住笑，掰着手指头开始数落：“诋毁？老朱，我问问你，你这宝钞，是不是只发不收？印了多少有数没？老百姓拿真金白银铜钱去换宝钞，朝廷是不是只管印，从没想过用银子把它换回来？”
朱元璋眉头紧锁，这些问题他隐约知道，但从未深想，此刻被张晋直接点出，脸色有些难看：“这个……朝廷用度浩繁，宝钞便于流通……”
“流通个屁！”张晋毫不客气地打断，“结果是啥？宝钞越发越多，越来越不值钱！洪武八年的时候，一贯宝钞还能换一两银子，现在呢？怕是十贯都换不了一两了吧？民间谁还乐意用？拿出去买米，米铺老板都得掂量掂量收不收！你这宝钞，现在也就朝廷发俸禄、征税的时候强行用用，民间早他娘的信不过了！这叫信用破产！懂不懂？”
“你！你放肆！”朱元璋被戳到痛处，猛地站起来，指着张晋的鼻子，气得胡子直抖，“咱……咱发行宝钞，是为了便民！是为了……”
“是为了啥？是为了朝廷缺钱的时候，开动印钞机就能凭空变出钱来花，对吧？”张晋也站了起来，毫不畏惧地迎着朱元璋愤怒的目光，“说穿了，就是掠夺民财！用一张不断贬值的纸，把老百姓手里的真金白银换走！老朱，你这是饮鸩止渴！长此以往，民间财富被掏空，商业凋敝，百姓怨声载道，你这大明江山还能稳当？”
“胡说八道！危言耸听！”朱元璋怒吼，胸膛剧烈起伏，“咱大明如今有了这亿万白银，还怕宝钞贬值？咱用银子做本，重定钞法，宝钞自然能恢复信用！”
“用银子做本？”张晋像是听到了天大的笑话，“老朱，我问你，你这亿两白银，是打算一块块锁在库房里发霉，还是拿出来流通？锁在库里，它就是堆石头！拿出来流通，你怎么管？各地银价不同，成色不一，你怎么保证公平？遇到大额交易，难道让人抬着几箱银子满街跑？你这宝钞的根子烂了，修修补补有屁用！”
朱元璋被张晋连珠炮似的质问噎得说不出话，脸涨得通红，呼哧呼哧喘着粗气，猛地一拍御案：“那依你说！该怎么办？！难道废了宝钞，全用银铜？那岂不是开倒车！”
“废？当然不能简单废掉。”张晋见火候差不多了，语气缓和下来，重新坐下，慢悠悠地从怀里（实为空间）掏出一本装订精美的册子，封面上用遒劲的楷书写着《大明皇家银行创设暨新货币制度规划纲要》。
“老朱，你那宝钞，想法是好的，但路子走歪了。钱，不是你想印就能印的。它需要信用，需要规则，需要一个强大的机构来管理和运营。”他把册子推到朱元璋面前，“看看这个。这叫银行。不是你那印钞的宝钞提举司，而是能存钱、能贷款、能汇兑、能发行有十足金银准备、随时可兑换的新钞的机构。”
朱元璋狐疑地拿起册子，翻开第一页，就被里面图文并茂、条理清晰的规划吸引住了。上面详细阐述了如何以皇家信用和部分白银储备为基础，建立覆盖全国的银行网络，发行可兑换纸币，统一货币，稳定物价，促进商贸，甚至如何通过贷款支持工农商业发展……
他越看越心惊，越看越入神，脸上的怒容渐渐被震惊和思索取代。这册子里的许多概念，他闻所未闻，但细细琢磨，却又觉得环环相扣，道理深邃。
“这……这银行，真能如此神奇？”朱元璋抬起头，眼中充满了难以置信和一丝火热。
“神奇不神奇，试试不就知道了？”张晋耸耸肩，“先把你这烂摊子宝钞慢慢回收，稳定民心。同时，以部分白银和皇家信誉做抵押，试点发行新钞，承诺见票即兑白银。只要信誉建立起来，新钞就能流通，甚至比银子还方便。到时候，你这库里的银子，就能作为‘压舱石’，撬动起十倍、百倍的经济活力！那才叫钱生钱！”
朱元璋拿着那本册子，如同捧着一块烫手的山芋，又像是抓住了一根救命的稻草。他沉默良久，才缓缓道：“此事……关系国本，牵一发而动全身……容咱……好好思量思量。”
张晋知道，这老抠门加多疑的皇帝心动了，但还需要时间消化和权衡。他站起身，伸了个懒腰：“行，你慢慢看，慢慢想。反正银子在你库里，办法我给你了。是继续抱着金山银山发愁，还是用它开创个万世基业，你自己琢磨。我先回去补个觉，这几天被你吵得都没睡好。”
说完，他也不等朱元璋反应，晃晃悠悠地就出了御书房，留下洪武大帝一个人，对着那本薄薄的册子，陷入了前所未有的沉思。
……
御书房内的争吵过去了好几天，朱元璋心里却一直像堵了块石头。张晋那些话，像针一样扎在他心窝子上。大明宝钞，是他登基后引以为傲的德政之一，如今却被贬得一文不值。他嘴上强硬，心里却忍不住犯嘀咕：难道……真如那小混蛋所说，宝钞已经烂到根子里了？
“不行！咱得亲眼看看！”朱元璋烦躁地放下朱笔，对着空荡荡的御书房低吼一声。他不能只听张晋一面之词，必须派个绝对信得过的人，去民间摸清实情。
“毛骧！”他沉声唤道。
阴影中，一个身形精干、面色冷峻的锦衣卫指挥使应声而出，单膝跪地：“臣在！” 毛骧，朱元璋最锋利的刀，最暗处的眼，对他绝对忠诚。
朱元璋盯着他，压低声音：“你亲自带几个精干可靠的人，换上便服，给咱去南京城里，还有周边的集镇，悄悄打听打听，现在民间……到底是怎么用咱那大明宝钞的？一钱银子，能换多少宝钞？百姓商贾，还认不认这宝钞？记住，给咱看得真真的，听得明明白白的！不许惊动地方！”
“臣遵旨！”毛骧没有任何多余的话，领命后悄无声息地退下。
接下来的几天，南京城及周边的市井街巷、茶楼酒肆、米行布庄里，多了几个看似普通、眼神却格外锐利的“商人”或“路人”。毛骧亲自带队，深入市井，开始了一场针对大明宝钞的暗访。
第一天，毛骧扮作一个外地来的布商，走进城南一家规模不小的绸布庄。
“掌柜的，扯几尺上好杭绸，用宝钞结算，可否便宜些？”毛骧试探着问。
那胖掌柜抬起眼皮瞥了他一眼，皮笑肉不笑：“客官，宝钞啊？行是行，不过这价钱……得按市价来。眼下这一两银子的宝钞（指面额一贯的宝钞），也就抵个七八分现银吧。您要是用现银，这杭绸给您算八钱一尺；用宝钞嘛……就得一两一尺了。”
毛骧心里一沉。官方定价，宝钞一贯兑白银一两，这才几年？民间实际兑换已经贬值了两三成！他不动声色：“掌柜的，这宝钞可是朝廷法定的，怎会如此？”
胖掌柜左右看看，压低声音：“客官是外地来的吧？您有所不知啊！这宝钞，朝廷只发不收，印得海了去了！年头越久的越不值钱！拿出去买东西，店家都掂量着收，搞不好明天又跌了！咱们小本生意，也得规避风险不是？”
第二天，毛骧又来到一个热闹的米市。只见许多百姓拿着宝钞买米，米铺伙计接过宝钞，不是直接入柜，而是先拿到柜台后一个老先生那里，老先生拿着放大镜对着阳光仔细看半天（防伪？），又用手指搓搓（验纸质？），然后才在一个本子上记一笔，按一个比牌价低得多的折算率收下宝钞，找回些许铜钱。有那拿着洪武八年、九年旧钞的，伙计直接摆手：“这太老了，不收不收！去钱铺兑了现再来！”
毛骧走近一家看似公道的钱铺（兑换货币的铺子），只见门口挂着水牌，上面用粉笔写着：“今日牌价：足色纹银一两，兑宝钞一贯三百文。” 官方一比一，这里已经变成一两银子换一千三百文宝钞！而且是现银换宝钞容易，宝钞换现银难上加难，兑换比例还要更差！
更让毛骧触目惊心的是，在一处贫民聚集的街角，他竟看到一个妇人拿着一沓破烂的宝钞，在跟人换……厕纸！对方还挑三拣四，嫌她的宝钞太旧、破损严重，只肯换给她几张粗糙的草纸！
“这……这宝钞竟已贱薄至此？！”毛骧身边一个年轻的手下忍不住低呼，被毛骧用严厉的眼神制止。
暗访持续数日，毛骧看到、听到的，无一不印证了张晋的说法。宝钞信用早已破产，民间交易，大宗首选金银，小额多用铜钱，宝钞成了鸡肋，甚至是坑货。官府征税、发放俸禄还强行使用，但一落到百姓商人手中，就想方设法尽快脱手换成硬通货。一种无形的恐慌和对朝廷“纸钱”的不信任，弥漫在市井之间。
几天后，毛骧回到皇宫，深夜在御书房向朱元璋复命。他没有添油加醋，只是将自己亲眼所见、亲耳所闻，一五一十，冷静而详尽地禀报给朱元璋。
朱元璋听着，脸色从最初的阴沉，渐渐变得铁青，握着龙椅扶手的手背青筋暴起。当听到宝钞被用来换厕纸时，他猛地一拍御案，震得笔架乱颤！
“混账！！”朱元璋怒吼一声，胸膛剧烈起伏，眼中怒火几乎要喷出来，“他们怎么敢？！咱大明宝钞，竟……竟不如一张擦屁股纸？！”
他气得在御书房里来回踱步，像一头被困的雄狮。愤怒，但更多的是一种被现实狠狠扇了一耳光的屈辱和……恐慌。张晋说的，竟然全是真的！他引以为傲的德政，在民间已经成了笑话，成了盘剥百姓的工具，成了动摇国本的隐患！
“毛骧，你确定……所见属实？”朱元璋停下脚步，声音沙哑，带着最后一丝侥幸。
毛骧跪地，叩首，声音斩钉截铁：“臣以性命担保，句句属实！陛下若不信，可另派心腹密查！”
朱元璋沉默了。他颓然坐回龙椅，仿佛一瞬间老了几岁。他信任毛骧，更相信毛骧不敢骗他。现实，就如此残酷地摆在了他的面前。
“咱……咱明白了。”朱元璋长长吐出一口浊气，眼神变得复杂，有愤怒，有羞愧，也有一种下定决心的狠厉，“你下去吧。今日之事，不得对外泄露半句！”
“臣遵旨！”毛骧悄然退下。